暴利纳米体育牙科背后的保险市场究竟是薅羊毛还是割韭菜？

　　纳米体育全国第四次口腔健康流行病学调查显示，我国口腔疾病患病率高达97%，而就诊率却不到 10%。多数人因价格昂贵、医保报销有限纳米体育、可以忍受疼痛等原因拒绝就诊，即使前往就诊，也存在疼痛缓解就中断治疗的现象纳米体育。

　　正所谓刚需就是商机，针对这一问题，近几年来不少保险公司推出齿科保险相关项目，被判定为实现看牙自由的“薅羊毛”。

　　在美国2~19岁的人群中仅43%有蛀牙，这其中2~5岁发生蛀牙和未治疗蛀牙的概率最低；而在中国，仅5岁儿童患龋率就达到70.9%，且在不断上升。

　　但美国人患龋率并非一开始就这么低，相反，在上世纪40年代以前，绝大多数美国人存在严重的牙齿问题。

　　1941年珍珠港事件后，美国在进行征兵口腔标准检查中发现，有10%的应征青年在“上下颌须有6对相对颌的牙”这一标准上不达标，绝大部分存在口腔问题。此后，美国当局开始重视口腔保健，除了在饮水里加氟预防龋齿外，还陆续推出涵盖牙齿常规保护和治疗的医疗保险等措施。

　　目前，拥有牙科保险的美国人超过2亿，占总人口的65%左右，且超过1000家公司提供牙科保险业务，市场估值接近千元，已然成为牙科大国纳米体育。反观中国，口腔疾病患病率高达97%，就诊率却不到 10%，拥有牙科保险的更是微乎其微。

　　这和国内的牙科现状有关。与美国牙科诊所遍布不同，国内牙科诊所仅6000家，且拥有牙医资质的医生较少，这导致国内牙科就诊费用高昂。多家媒体曾报道，国内看牙贵主要源于医生等成本花销，而被视作暴利的正畸牙套等耗材成本实则并不高。

　　另一方面则在于国内社保对看牙费用的报销有限。通常，在社保定点医院进行拔牙、牙周病等基础治疗，社保可以报销一部分花销，但如果是烤瓷牙纳米体育、种植牙、洗牙等基础治疗之外的项目，社保则基本不会提供报销。

　　但这并非无解，当社会保险效用有限时，商业保险可能是出路。以美国牙科保险为例，超半数的齿科保险属于商业保险。而在国内，这一趋势也正显露出来。最近十余年，国内商业保险陆续推出了齿科保险相关项目。

　　例如，2010年中国人保推出国内首款主险形态的牙科管理式医疗保险产品—守护专家牙科医疗保险，该产品适用对象为16~65岁的投保人，保险期为一年。在该产品中涵盖洗牙、抛光、喷砂三项常规牙科护理，牙科预防诊断治疗优惠，以及医疗事故保险金三项保险责任。

　　此后，国内大地财险、阳光财险、泰康在线等公司也开始发布专门的齿科保险。目前，国内涵盖齿科保险的商业保险达24家。

　　和其它保险类别不同，齿科保险具有逆选择性，即消费者可以在自己身体状况不好或是已经发生保险事故的情况下，再去投保相关保险，从而获取保险赔偿金的行为。因此，购买齿科保险的客户一般是已经发现牙齿有问题，有就医打算的人群，这就意味着在购买保险后大概率能得到赔付。

　　界面新闻曾报道，有消费者在前往所购齿科保险指定诊所做治疗时，被告知根管治疗原价为2000元，诊所可以提供6折优惠，仅需1200元，但由于齿科保险是在原价的基础上进行折扣，因此需自费600元，加上购买齿险的费用，一共花费1188元，与诊所直接折扣价格1200元仅相差12元，差别并不大。

　　在知乎上就有网友爆料纳米体育，去某诊所治疗前提前购买了齿科保险，本以为可以省下巨额费用，但就诊过程中发现，原本只需自费800多元便可完成的治疗，后又被诊所不同医生告知口腔内根管复杂，牙尖炎症需清除，根管较细需显微镜辅助等问题，费用是4800元，保险报销后自己需要支付2千多，价格整整翻了一倍多。

　　此外，牙科保险的坑更是让不少有意识的用户望而止步，这些都是亟待规范和解决的问题。

　　不可否认，齿科保险在一定程度上具有存在的必要性，但这一定得在国民重视口腔健康基础上实现。换句话说，如果只是简单的拔智齿等牙科就诊，相信多数国民是可以一次性完成支付的，但一旦有了长期性需求，日常保健意识，势必会加快这一齿科保险发展。